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讓保險經紀人飯碗不保,被千禧一代追捧的金融獨角獸Lemonade有何魅力?

更新時間:2019年05月06日 07:40    來源:獵云網    手機版

【獵云網(微信號:ilieyun)】5月6日報道(編譯:圈圈)

2017年夏天,洛杉磯一名25歲左右的男子戴上項鏈,戴上金色假發,化上妝,制作了一段手機視頻,描述了他的相機和其他電子產品是如何被盜的。他把這段視頻提交給了他的租戶保險公司Lemonade,該公司在兩天內給他支付了677美元。三個月后,同一名男子穿著牛仔褲和t恤,使用不同的姓名、電子郵件地址和電話號碼,又提交了一段視頻,聲稱自己丟失了價值5000美元的相機。但這一次,Lemonade高度自動化系統中的關鍵部分算法將這一說法標記為可疑。去年,這個堅持不懈的騙子,穿了一件粉紅色的裙子,又試了一次,但是Lemonade的電腦又一次阻止了他。

Lemonade的創始人Daniel Schreiber(丹尼爾?施賴伯)和Shai Wininger(謝伊?維寧格)正利用人工智能、一款移動應用程序和其他以技術為中心的方法,將這項有數百年歷史的財產保險轉變成一款深受千禧一代喜愛的消費產品。2018年是Lemonade公司為租戶和房主提供保險的第二年,該公司從42.5萬名客戶那里獲得了5700萬美元的保費收入,其中75%的客戶年齡在35歲以下,90%的客戶是首次購買此類保險。這家總部位于紐約、擁有170名員工的初創公司目前已經在美國22個州開展業務,預計今年的收入將翻一番,并擴展到美國所有的50個州和歐洲。一位消息人士說,為了給這一增長提供資金,Lemonade在4月份以超過20億美元的估值籌集了3億美元。這將使創始人持有的20%的股份價值超過4億美元,這對兩個直到2015年才對保險業務有所了解的中年人來說并不是件壞事。

毫不奇怪,這兩位創始人將自己作為保險業局外人的身份視為一個優勢,因為這讓他們有了不同的思考方式。現年48歲的Schreiber出生于英國,在以色列長大,在倫敦獲得法律學位,曾在特拉維夫的一家公司從事科技并購業務。26歲時,他辭去法律工作,與人合伙創辦了一家互聯網安全公司。雖然這家初創公司不太成功,但Schreiber后來在科技行業擔任高級營銷和管理職位,最近出任了以色列無線充電器制造商Powermat的總裁。

但他想在自己的創業公司再試一次,并一直在尋找一個偉大的想法。他說,到2015年,他已經得出結論,保險行業應對科技顛覆的時機已經成熟,因為“這個國家、這個世界上的每個人都需要保險”,但許多人不信任傳統保險公司。一位VC把Schrei-ber介紹給Wininger, Wininger是一位自學成才的以色列編程和設計天才,他已經和別人共同創辦了四家公司,其中包括以色列的自由職業市場Fiverr。現年45歲的很快Wininger成為聯合創始人,主管技術和產品設計。他表示:“如果你是一名企業家,你找到了這樣的機會,你就必須抓住這個千載難逢的機會。”

兩位創始人躲在一個有白板的房間里,從千禧一代的角度勾勒出理想的保險公司應該是什么樣子。它是經營P2P保險業務,主要依賴于Lemonade的一個在線應用程序,所以沒有任何的保險經紀人,這使得它成本低,易于處理,而且“值得信賴”。此外,他們知道自己需要專業的保險知識保駕護航,2015年5月,他們聘請了從業36年的行業資深人Ty Sagalow(士泰?薩加洛)擔任首席保險官。這三個人共同做出了一個關鍵而大膽的決定:Lemonade將成為一家獲得牌照的保險公司,而不是像金融科技競爭對手Hippo和Jetty那樣,出售由老牌保險公司支持的保單,并將索賠責任保留在自己的資產負債表上。這意味著Lemonade可以更快地支付索賠,并在一種獨特的商業模式下運營,這種模式已成為其營銷的支柱。該公司將25%的保費收入用于管理成本和潛在利潤。剩下的75%用于為客戶索賠提供資金,購買再保險(消除一些風險),并支付一定的稅收和費用,剩下的部分將捐給客戶選擇的慈善機構。社會契約的宣傳口號是:Lemonade公司無法從拒絕合法的索賠中獲利,而偽造索賠的客戶是在欺騙慈善機構,而不是某個貪婪的保險公司。

不過,成為一家真正的、受到監管的保險公司意味著,Lemonade需要更多的時間來啟動,需要更多的資本來增長。(Sagalow指出,保險公司通常必須保持現金儲備至少相當于收入的三分之一)。到目前為止,它已經從一些大公司處獲得部分資金。截止2017年,Lemonade在四輪融資中籌集了1.8億美元。2019年,該公司籌集了3億美元,由億萬富翁孫正義(Masayoshi Son)的軟銀(SoftBank)領投,Alphabet的風險投資部門GV、喬什?庫什納(Josh Kushner)的Thrive Capital、德國保險公司安聯(Allianz)、General Catalyst和OurCrowd參投。

Lemonade于2016年9月在紐約發布了第一個政策。1月,營銷負責人Schrei-ber在一份新聞稿和博客中說到:Lemonade公司創造了一項世界紀錄,一名紐約人聲稱他的一件加拿大鵝皮大衣被偷了,Lemonade公司的索賠機器人在三秒鐘內就完成了18個反欺詐算法,并向銀行發送指令,將729美元存入了這名男子的賬戶。自動化還使Lemonade能夠以非常低的價格提供保單:租戶每月5美元起,房主每月25美元起。在評論網站Clearsurance上,Lemonade在租戶保險方面的客戶滿意度排名第二,僅次于全球保險業巨頭USAA。

雖然Lemonade的增長一直很迅猛,但它的學習曲線也一直在增長。到2017年底,它的損失率(賠償額除以保費收入)為166%,這是不可持續的,而大型保險公司的損失率為65%至70%。部分原因是Lemonade缺乏客戶經驗,無法訓練算法。Lemonade使用算法來批準申請人、為風險定價,并決定是否應該在沒有人參與的情況下支付索賠(30%的人參與)。事實上,到2019年第一季度,該公司的損失率已降至健康的86%。Schreiber預測它將繼續下降。他表示:“我們現在看到的情況,將對整個保險業造成非常嚴重的創傷,數據正在超越專業知識。”

據美國保險信息研究所(insurance Information Institute)從17個州收集的數據顯示,到目前為止,Lemonade還只是一個小角色,在房主和租戶保險市場中所占的份額僅為0.1%,而State Farm(州立農業保險公司)和Allstate(好事達保險)的這一比例分別為19%和10%。但大公司們已經開始注意Lemonade。2018年10月,State Farm發布了一個明星云集的廣告,嘲諷Lemonade的自動程序,暗示它們無法與人類代理人競爭。該公司在推特上發布了這則廣告,并付費在YouTube上推廣。“這是2019年,”Schreiber嘲笑道。“你不會制作一則廣告來嘲笑科技的力量吧。”


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